工商時報【孫彬訓╱台北報導】銀行貸款利息比較

到廟裡拜拜添香油錢、安太歲,嗶一下就可付費。卡片經濟時代來臨,悠遊卡也走入廟宇,訴求免現金依舊可以獻誠心保平安;目前各大合作廟宇中,以北部「嗶」的金額及比重較高。

松山慈祐宮董事長陳玉峰指出,去年底啟用悠遊卡功能,方便民眾不用攜帶現金,目前約有50萬元香油錢是透過悠遊卡付費,但相較於今年前2月收到的香油錢約1億元,老一輩的民眾還是習慣用現金。

悠遊卡目前已與松山慈惠堂、松山慈祐宮、大甲鎮瀾宮、北港朝天宮等合作,主要應用在購買金紙、添香油錢。最早合作的是松山慈惠堂,2014年2月即開始;大甲鎮瀾宮則是2015年1月開始,松山慈祐宮從去年的12月8日進駐,北港朝天宮則是去年12月28日。

其中,松山慈惠堂還可用悠遊卡購買歡喜如意球、補財庫金或點光明燈、太歲燈、五路財神燈等,每一樣全部都能使用悠遊卡付費,相當便利,也幫宮廟省下不少點鈔、收鈔的時間。

悠遊卡公司指出,仍未特別統計悠遊卡在宮廟的金額,未來仍需繼續努力,希望一年約有數百萬元是以悠遊卡來捐香油錢,悠遊卡公司分析,很多民眾還是認為,香油錢要拿出現金投進去才虔誠,再加上中南部多數人沒有悠遊卡,都是推廣時面臨的問題。

悠遊卡公司表示,松山慈祐宮、大甲鎮瀾宮、北港朝天宮等廟宇,未來有機會再延伸至點光明燈或其他服務;另淡水福佑宮也正在規畫裝設中。悠遊卡今年要推動的重點工作即為強化持卡人忠誠度,推動通路會員卡,如最近推出的萊爾富咖啡悠遊卡,之前的比漾廣場會員悠遊卡等。

同時藉由多元管道增加發卡量,包括手機悠遊卡、銀行聯名卡等,並持續擴大消費者使用範圍,增加通路,規畫悠遊卡APP成為整合性生活資訊平台等。

長期來說,悠遊卡目標是取代現金,作為生活上最被依賴的支付工具。因此,加強和持卡人的互動,提供持卡人更多生活資訊及便利性,都是未來強化重點。

悠遊卡公司在拓展通路增加消費者使用範圍方面,從去年初的476個品牌通路增至目前622家,全台灣可以使用悠遊卡的支付點達近2.5萬個點。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行信用卡負債會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通前置協商繳不出來常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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